I Fondi Sanitari Integrativi: una ricerca su modelli di gestione, fruizione degli iscritti e KPI conseguenti

L’universo dei Fondi Sanitari Integrativi (FSI) istituiti grazie ai diversi Contratti Collettivi Nazionali di Lavoro (CCNL) ha ormai raggiunto con le sue coperture potenziali circa 16 mln. di italiani. Tuttavia, il funzionamento tecnico dei FSI ed il loro valore in termini di prestazioni erogate sono ancora poco conosciuti e danno luogo a interpretazioni superficiali quali l’assimilazione dei Fondi alle polizze assicurative. Questa semplificazione è profondamente errata: esistono Fondi Autogestiti (ovvero che non sottoscrivono alcuna polizza e in genere sono quelli con la storia più lunga), Fondi Misti (che autogestiscono in parte le loro risorse e in parte sottoscrivono polizze) e, infine, Fondi Assicurati (ovvero che svolgono il loro ruolo sottoscrivendo polizze collettive con Compagnie di assicurazione). In particolare, i dati analizzati sono riferiti a 18 FSI che, nel loro complesso, assommano a poco meno di 6 mln. di iscritti (su un totale generale di circa 16 mln.). I contributi totali sono circa € 941 mln. e le prestazioni erogate sono 640 mln.. Tra i Fondi analizzati sono presenti dimensioni di tipo diverso, come da “tradizione” della Sanità Integrativa italiana. Alcuni Fondi hanno un numero di iscritti di poche migliaia; altri nell’ordine di centinaia di migliaia fino ad arrivare ai Fondi italiani più grandi che hanno oltre 2 mln. di partecipanti; il campione è pertanto contraddistinto da una variabilità dimensionale molto accentuata, anch’essa caratteristica del settore. Lo scopo dell’analisi condotta è quella di evidenziare alcune informazioni chiave quali: la distribuzione demografica degli iscritti, la loro geografia, l’entità dei consumi, l’ammontare delle contribuzioni che affluiscono ai Fondi, i modelli di comportamento e consumo dei lavoratori partecipanti, la consapevolezza dei medesimi. Il modello di gestione del rischio ed il modello di struttura organizzativa possono assumere ciascuno tre opzioni diverse: esternalizzazione, internalizza zione e misto. Le prestazioni sanitarie garantite dai Fondi possono essere erogate in forma Indiretta (o Rimborsuale), Diretta (o Convenzionata) o Mista. Nella ricerca si evidenzia al netto della diversa numerosità complessiva di Maschi e Femmine nel campione di FSI indagati (3,2 vs 2,7 mln. ovvero il 54,2% vs il 45,8%), una distribuzione per classi di età abbastanza omogenea. La copertura dei familiari e dei pensionati è una caratteristica ancora rara e residuale nel mondo dei FSI. Per quanto attiene il nostro campione tra i 18 Fondi analizzati solo sette coprono i familiari, cinque i pensionati e solo quattro entrambe le categorie. Tutti i quattro Fondi citati sono Autogestiti. Per i pochi Fondi che coprono i familiari, la copertura è sempre indirizzata ai familiari a carico con l’opzione (su base volontaria, quindi) di poter iscrivere i familiari non a carico in qualità di paganti. In alcuni casi la copertura dei familiari è più limitata di quella dei titolari.